Главной жертвой кризиса в России среди банковских «продуктов» считают ипотеку. При этом зачастую упускается из виду, что сильный удар был нанесен и по автокредитованию, бурно развивавшемуся в период до сентября прошлого года. Лучше всего об этом говорят цифры, которые приводит агентство «Автостат»: по его оценкам, емкость рынка автокредитования сократится по итогам 2009 года в четыре раза по сравнению с аналогичным показателем в 2008 году. Многие банки, как подчеркивает агентство, сократили объемы выдаваемых автокредитов на 90-99%, а некоторые в принципе отказались от автокредитования, сославшись на высокую рискованность этого продукта.

Почему же автомобили становятся недоступными или условно доступными для тех, кто желает их приобрести в рассрочку? На то есть целый ряд причин.

Прежде всего, не стоит забывать о том, как изменилась в результате кризиса конечная стоимость автокредитов. На сегодняшний день средняя ставка по таким займам варьируется в диапазоне от 17% до 22% в рублях. Она ниже «пика», который наблюдался весной - летом текущего года, когда ставки по аналогичным кредитам достигали 25-30% годовых. Но все же 17-22% - тоже весьма высокие показатели. И, судя по количеству предоставляемых кредитов, платить такую цену за возможность купить новый автомобиль люди не спешат.

Стоимость кредита, впрочем, - не единственный фактор, объективно удерживающий сейчас потенциального заемщика от заключения договора с банком. Не менее важный момент – то, что большинство участников рынка автокредитования значительно увеличили размер первоначального взноса при выдаче автокредита. До кризиса были программы, в рамках которых первоначальный взнос либо не предусматривался, либо был минимальным – не превышал 10% от общей суммы выдаваемого кредита. Сейчас речь уже идет о 20-30%, а в некоторых случаях – и до 50%. С учетом падения доходов населения и сокращения сбережений для многих людей, желающих купить автомобиль в кредит, это требование тоже становится неподъемным.

Третий момент: банки стали гораздо жестче, чем до кризиса, подходить к оценке качества потенциального заемщика. Исчезли довольно популярные до кризиса программы экспресс-авто-кредитования (а многие банки, в том числе и Банк «Союз», активно развивавший этот продукт, хвастались, что как раз экспресс-кредитование приводило к ним многих клиентов). Финансово-кредитные структуры в нынешних условиях не рвутся брать на себя повышенные риски, экономя время на проведении скорринговой проверки. Приказала долго жить – во всяком случае, на какое-то время – и набиравшая до кризиса популярность программа buy-back, «обратного выкупа». Воспользовавшись ей, заемщик получал право вернуть машину автосалону в конце срока кредита, а деньги, полученные в результате такого возврата (автосалон обязан продать машину по остаточной стоимости) потратить на приобретение нового «авто». Сейчас автодилеры не хотят брать на себя таких обязательств, и банкам приходится волей-неволей от этого продукта отказываться.

Но с точки зрения «пораженности» кризисом, было бы неверным ставить знак равенства между ипотекой и автокредитованием, Ипотека в России сейчас дышит на ладан; автокредитование все же чувствует себя немного лучше. На то есть объективные причины: сроки по автокредитам намного «короче», чем по ипотечным займам (в первом случае речь обычно идет о 3-5 годах, во втором – о 10-15 и даже 20-25 годах). Различаются, причем в несколько раз, и суммы кредитов.

Еще один немаловажный фактор - при обращении взыскания на залог по автокредитам обычно не возникает таких проблем, как при обращении взыскания залога по ипотечному кредиту. Людям просто психологически легче расстаться с машиной в случае невозможности продолжать погашения кредита, чем с квартирой. Да и сами залоги по автокредитам (то есть автомобили) обесценились куда меньше в результате кризиса, чем недвижимость.

Поэтому в данном случае банки чувствуют себя более защищенными. И это обстоятельство дает о себе знать. При первых же признаках улучшения ситуации на банковском рынке автокредитование начинает поднимать голову. В период с 3 по 11 декабря число выданных автокредитов, по данным Министерства промышленности и торговли, составило 61,618 тыс. штук. Это на 4,2% превышает аналогичный показатель, зафиксированный за период с 27 ноября по 3 декабря. Тогда количество выданных автокредитов в штуках составило 59,117 тыс. При этом Минпромторг особо обращает внимание на то, что на 11 декабря (с начала действия правительственной программы) банками было принято 110,321 тыс. заявки на льготное автокредитование.

На протяжении декабря целый ряд банков объявил о «размораживании» программ по автокредитованию и о разработке новых кредитных «продуктов» в этой сфере. Причем, что характерно, речь идет как о банках, участвующих в правительственной программе льготного автокредитования, так и об участниках рынка, которые по тем или иным причинам к этой программе не присоединились. Банки можно понять: в автокредитовании сложилась та же картина, что и в иных сегментах кредитования. В портфелях финансово-кредитных структур неизбежно возникли «плохие» долги, чтобы покрыть убытки, нанесенные ими, банкам необходимо возобновить автокредитование. Что многие участники рынка и пытаются сделать сейчас, «размораживая» программы автокредитования и предлагая своим «старым» и новым клиентам относительно привлекательные условия. Демпинговать в нынешних условиях по ставкам никто не готов – себе дороже, но ведь есть иные способы привлечь клиента. Предложив ему, например, самостоятельно выбрать вид платежа (аннуитетный, то есть равными долями каждый месяц, или дифференцированный). Есть на рынке программы автокредитования, в рамках которых заемщик может самостоятельно (точнее, условно самостоятельно) назначить дату начала платежа – то есть, ему может быть предоставлен льготный период, длину которого он согласует с банком.

Итак, первые шаги по реанимации рынка автокредитования банки начали предпринимать. Каковы будут результаты этих шагов, и сколько лет понадобится этому сегменту для того, чтобы он достиг докризисного уровня (сейчас он по объемам, как подчеркивают эксперты, «провалился» в 2004 год), покажет время.

Риа Новости